Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
L’acquisition d’un bien immobilier est un grand projet qui nécessite un important investissement. Afin de trouver le fonds nécessaire pour réaliser ce projet donc, certaines personnes font appel au prêt bancaire. Cependant, pour pouvoir obtenir un prêt immobilier, vous devrez présenter votre solvabilité financière c’est-à-dire votre capacité de remboursement, mais aussi vous devrez avoir une assurance emprunteur. Ce dernier servira de garantie à la banque. En effet, elle lui protège en cas de défaut de remboursement du crédit lié au décès de l’emprunteur ou à défaut d’un problème de santé. Par ailleurs, avant de souscrire à une assurance emprunteur, il faut faire le meilleur choix parmi les différentes offres proposées par les institutions financières.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un accessoire au contrat de prêt. Elle est une garantie pour le remboursement de tout ou une partie du capital restant d’un crédit au cas où l’emprunteur se trouverait dans l’incapacité de terminer ses échéances. Elle couvre en général le cas de décès, d’invalidité permanente, d’incapacité temporaire de travail, la perte d’emploi, la perte totale et irréversible d’autonomie, etc. Elle protège donc l’établissement de crédit, mais aussi l’emprunteur. Toutefois, souscrire à une telle assurance n’est pas obligatoire. Cependant, certains établissements prêteurs l’exigent comme étant une condition pour avoir un somme de crédit important surtout pour un prêt immobilier, etc.
Par ailleurs, pour pouvoir souscrire à cette assurance, vous devrez remplir un questionnaire de santé ou une déclaration d’état de santé. Selon vos réponses, l’organisme peut accepter ou refuser de vous assurer.
Quels sont les différents types de garanties d’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur dispose de plusieurs types de garanties dont chacun couvre un risque ou des risques précis.
La garantie « décès »
En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse au préteur le capital restant dû, le jour même du décès. Cependant, cette garantie fait l’objet d’une limite d’âge. C’est-à-dire qu’à certains âges, l’assurance peut augmenter leur tarif ou tout simplement refuser la demande. Par ailleurs, en cas de suicide de l’emprunteur, elle ne couvre qu’à partir de la deuxième année d’assurance. Toutefois, si l’assuré a emprunté une somme inférieure à 12000 euros pour financer l’acquisition de son logement principal, l’assurance couvrira ses échéances dès la première année de souscription.
La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
De son ancien nom Invalidité Absolue et définitive ou IAD, la garantie PTIA rembourse tout le capital dû dans le cas où l’emprunteur se trouve dans un état particulièrement grave : il ne peut pas faire quelconque activité rémunérée, et qu’il requiert l’assistance d’une tierce personne pour effectuer au moins 3 ou 4 des actes ordinaires de la vie courante comme se lever, s’habiller, se déplacer, se nourrir, faire sa toilette, etc. Par ailleurs, le PTIA fait l’objet d’une limite d’âge. En effet, elle intervient avant l’âge limite prévu au contrat qui est en général l’âge de la retraite.
L’incapacité temporaire totale (ITT)
La garantie « Incapacité temporaire de Travail » ou l’ITT intervient si l’assuré, du fait d’une maladie ou d’un accident, se trouve en arrêt temporaire d’activité qui pourra lui apporter un revenu. Par ailleurs, l’interruption de toute activité doit être totale pour que l’assureur entre enjeux pour rembourser le capital dû.
L‘invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP)
Dans les contrats d’assurance emprunteur, l’invalidité correspond à une inaptitude totale au travail qu’il soit partiel ou permanent.
Dans le cas d’une invalidité permanente totale ou IPT, c’est-à-dire que l’assuré, du fait d’un accident ou d’une maladie, il est reconnu totalement inapte à exercer toute activité qui pourra lui apporter de revenu, l’assureur couvre les échéances de remboursement du capital dû. Toutefois, l’IPT n’interviennent que lorsque l’assuré présente un taux d’incapacité au moins ou égale à 66%.
Par ailleurs, on parle d’invalidité permanente partielle ou IPP quand l’assuré doit cesser partiellement toute activité qui lui apporte de revenus à cause d’un accident ou d’un problème de santé. Ce type de garantie n’est mise en jeu que si l’assuré présente un taux d’incapacité au moins ou égal à 33% et inférieur à 66%.
Il faut noter que dans ce type de garantie, l’état de l’assuré est évalué selon la méthode d’évaluation mentionnée dans le contrat d’assurance.
La garantie perte d’emploi
Facultative, cette garantie intervient lorsque l’assuré a été licencié et qu’il perçoit une indemnité de chômage.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Avant de choisir votre assurance emprunteur, vous devrez vous demander si les garanties emprunteurs que l’agence d’assurance vous propose correspondent réellement à votre profil. Est-ce que vous aurez vraiment besoin d’une telle ou une telle assurance ? Par exemple, si vous travaillez dans un secteur indépendant, vous n’aurez pas besoin d’une garantie de perte d’emploi. Si vous travaillez dans une activité à risque comme dans la mine, dans la construction, etc. vous devrez vous munir d’une solide assurance avec des garanties à tout risque. En effet, le choix d’une assurance emprunteur est purement personnel. Vous n’avez donc qu’à choisir la garantie qui correspond le mieux avec votre situation.
Par ailleurs, si vous ne savez pas à quels établissements souscrire votre assurance, vous pourrez toujours utiliser un comparateur en ligne. Il vous permettra de trouver la meilleure offre avec le meilleur rapport qualité/prix.